El futuro de las pensiones públicas en España es dudoso, por los problemas financieros que tiene el sistema. La jubilación es un tema muy importante para los ciudadanos españoles. Hay varias novedades relevantes en este año 2024 relacionadas con el futuro de las pensiones públicas, y también de los planes de pensiones. En este vídeo te contamos, de forma breve, lo más importante.
A estas alturas todos sabemos que el futuro de las pensiones públicas en España es poco esperanzador.
Hay varias novedades relevantes en este año 2024 relacionadas con el futuro de las pensiones públicas, y también de los planes de pensiones. En este vídeo te contamos, de forma breve, lo más importante.
Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), en 2024 los españoles que cobran alguna prestación por parte del estado son ya 500.000 más que los trabajadores del sector privado. Esto incluye pensionistas, parados, beneficiarios de prestaciones por dependencia y del Ingreso Mínimo Vital, y también empleados públicos. Suman más de 18 millones de personas en total, mientras que el número de ocupados en el sector privado es poco más de 17 millones y medio.
Esta tendencia pone en gran peligro las prestaciones futuras, especialmente el sistema de pensiones. Seguir leyendo
En 2023 entró en vigor el nuevo sistema de cuotas para los trabajadores autónomos, basado en los ingresos reales de cada uno. Hasta entonces, había una cuota mínima que los autónomos podían elegir pagar.
Como las cuotas dependen de los ingresos, es imposible conocer a priori la cuota de cada autónomo. Por eso, se va a implantar una regularización de cuotas, una especie de declaración de la renta para los autónomos. En ella, si los ingresos del autónomo han sido superiores a lo previsto, el autónomo deberá pagar para que sus cuotas se ajusten a los ingresos. Y al contrario, si sus ingresos han sido inferiores, recibirá la diferencia.
Esta regularización tendrá lugar a principios del 2025 para las cuotas pagadas hasta entonces. La Asociación de Trabajadores Autónomos (ATA) estima que alrededor del 30% de los autónomos deberá pagar más, y el resto se quedará igual o recibirá dinero.
Con el nuevo sistema, cualquier autónomo que tenga unos ingresos reales por encima de 1.700€ mensuales, estará obligado a pagar una cuota superior a la que pagaba en el anterior sistema. Todos esos trabajadores autónomos se verán perjudicados, y lo empezarán a notar de verdad en la regularización de cuotas de 2025.
Una de las principales alternativas para complementar las pensiones futuras de los ciudadanos españoles son los planes de pensiones privados.
Según los últimos datos de Inverco de septiembre de 2024, hay más de 130.000 millones de euros de patrimonio en planes de pensiones en España, 13.000 millones de euros más que un año antes. Se distribuyen de la siguiente manera:
91.000 millones en planes individuales, que puede contratar cualquier ciudadano. Son 10.000 millones más que un año antes.
38.000 millones en planes de empleo, que las empresas ofrecen a sus empleados, o que contratan los trabajadores autónomos. Son 3.000 millones más que un año antes.
817 millones en planes de asociados, que corresponden a asociaciones, gremios y sindicatos, y que suponen menos del 1% del total.
En el siguiente gráfico vemos la evolución del patrimonio de los planes de pensiones desde el año 1988, cuando se pusieron en marcha, hasta final de 2023. La tendencia creciente es clara, y corresponde principalmente a los planes individuales. Los planes de empleo, en cambio, llevan 10 años prácticamente estancados.
Vamos a ver ahora el número de partícipes, de nuevo para septiembre de 2024. Son en total más de 10 millones de personas, medio millón más que un año antes, y se distribuyen así:
7.300.000 con planes individuales, algo menos que un año atrás
2.700.000 con planes de empleo, un aumento de casi 700.000 partícipes en solo un año, o lo que es lo mismo, un aumento del 30%
50.000 con planes de asociados
Desde hace más de 15 años el número de partícipes se mantiene bastante estable. En cambio, el patrimonio ha ido creciendo de forma constante. Esto significa que el mismo número de personas invierten cada vez más en planes de pensiones privados.
El dato más destacado de 2024 es que ha habido un crecimiento importante, del 30%, en el número de partícipes de planes de empleo.
El mercado de planes de pensiones en España tiene problemas importantes.
Los diferentes partidos políticos no se ponen de acuerdo con la estrategia a seguir a largo plazo con los planes de pensiones privados. Algunos partidos defienden que hay que apostar al 100% por el sistema público, a pesar de sus problemas. Esto evita que el sector pueda florecer.
No solo eso, las empresas tienen grandes reticencias a la hora de contratar planes de empleo por la falta de incentivos fiscales relevantes. Esa falta de atractivo acaba siendo más importante para las empresas que las ventajas del plan de empleo, que son principalmente la mayor satisfacción de los trabajadores y la retención de talento.
Una de las consecuencias de todo esto es que el número de planes de pensiones que se ofrecen en España no crece. Al contrario, lleva 15 años disminuyendo. La única nota positiva es que en los últimos años los planes de empleo sí están creciendo.
Todo esto hace que los ciudadanos españoles ahorren para su jubilación mucho menos que los ciudadanos de otros países europeos importantes.
Un estudio de la Asociación de Educadores y Planificadores Financieros (AEPF) de 2024 ha analizado los productos más apropiados para complementar las pensiones públicas en España.
El estudio analiza la rentabilidad, el beneficio fiscal y la liquidez de 4 productos distintos: los Planes de Pensiones Individuales, los Planes de Pensiones para autónomos, los Planes Individuales de Ahorro Sistemático (PIAS), y los Fondos de Inversión.
Su conclusión es que los planes de pensiones individuales y de autónomos son la alternativa más apropiada para ahorradores a partir de 50 años. Pueden disfrutar de sus beneficios fiscales sin el inconveniente de la liquidez, de tener que esperar décadas para retirar sus ahorros, ya que su jubilación está relativamente cerca.
Para ahorradores por debajo de 40 años los fondos de inversión ofrecen rentabilidades atractivas. No tienen las ventajas fiscales de los planes de pensiones, pero a cambio ofrecen la flexibilidad de poder retirar el dinero en cualquier momento.
Los PIAS son una especie de seguro de vida con el objetivo de ahorrar para la jubilación. Son más seguros que los otros productos, pero ofrecen rentabilidades menos atractivas. Por eso son apropiados para inversores más conservadores, o para complementar la inversión en otros productos.
Si quieres ahorrar invertir de cara a tu jubilación, en Cobas ofrecemos una variedad de productos, todos ellos basados en el value investing.
Por un lado, tenemos los fondos de inversión, los cuales puedes consultar en nuestra página web cobasam.com.
Además, ofrecemos planes de pensiones individuales, planes de empleo, y planes de pensiones para autónomos, con todas sus ventajas fiscales. Estos planes invierten siguiendo nuestro fondo de inversión principal, el Cobas Selección. Tienes todos los detalles en cobaspensiones.com.
Te dejamos los enlaces en la descripción de este vídeo para que puedas consultarlos.
Si te ha gustado el vídeo, aquí te dejamos otro sobre el gran problema de las pensiones privadas, que también te puede gustar.
Gracias por ver hasta el final y nos vemos en un próximo vídeo, aquí, en el canal de Cobas.
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