¿Cómo optimizar tu pensión?

No es ninguna novedad decir que el sistema de pensiones en España tal y como lo conocemos está en riesgo y, con ello, el futuro de nuestras pensiones. ¿Habrá pensión asegurada? En caso de haberla, ¿cuánto cobraremos de ella? Si algo estamos de acuerdo todos los españoles es que nuestro país es uno de los mejores para vivir. Tenemos un clima magnífico, una cultura y una gastronomía impresionantes. Esto hace que cada vez vivamos más años, lo cual es una muy buena noticia, aunque, al mismo tiempo, somos uno de los países desarrollados del mundo con menor tasa de fecundidad, lo que ha provocado que nuestra pirámide demográfica se esté invirtiendo. Ni qué decir que nuestro sistema de previsión social sea uno de los más generosos entre los países de la OCDE, con una tasa de reemplazo del 70% del último salario cotizado.

Como veis, son varias las consecuencias directas y muy negativas en partidas importantes como el gasto sanitario o el gasto de dependencia, por lo que podemos hacernos una idea del problema de sostenibilidad que se nos viene encima…

Como individuos, ¿qué podemos hacer para compensar esta situación y asegurarnos una buena pensión en el futuro? La clave es saber ahorrar bien y, muy importante, invertir bien estos ahorros. Los españoles, por desgracia, nos llevamos el premio al segundo país de la OCDE que menos ahorra para la jubilación. El 74% directamente no ahorra para su jubilación, el 32% no ahorra absolutamente nada y el 10% de la población tiene ahorros para sobrevivir únicamente ¡6 meses!

Históricamente, la mala gestión de los fondos de pensiones tampoco ha ayudado, con escasas rentabilidades medias anuales del 2% aproximadamente en el medio y largo plazo que, unido a la inflación actual, claramente se está perdiendo poder adquisitivo. La gestión de los planes de pensiones ha estado, en general, muy sesgada hacia la inversión en renta fija. Menos del 20% de los planes de pensiones individuales son de renta variable y más del 80% son, principalmente, de renta fija.

En Cobas AM sostenemos firmemente que la mejor manera de obtener rentabilidades a largo plazo es invertir en activos reales, como las acciones. Nuestra experiencia de más de treinta años en gestión activa nos ha llevado a cosechar una rentabilidad media anualizada del 12% bajo nuestra filosofía de inversión ‘value investing’.

Planes de pensiones, un complemento al Sistema Público de Pensiones

Actualmente, el 78% de los trabajadores tiene como único ingreso la pensión pública tras jubilarse, y solo un 12% de los asalariados españoles tiene un plan de empresa privado y un 25% un plan de pensiones individual. La solución se basa en fomentar el ahorro privado a través de planes de pensiones individuales o planes de pensiones de empleo para reducir la dependencia a la Seguridad Social.

Las aportaciones que como ahorrador realices a un plan de pensiones pueden deducirse de tu base imponible de la declaración de la renta. Esto significa que la cantidad aportada no se considera como ingreso tributable, reduciendo así la cantidad sujeta a impuestos. Es decir, si tu tipo impositivo del IRPF es, por ejemplo, del 30% y aportas a un plan de pensiones la cantidad máxima legal permitida, esto es 1.500€, te ahorrarías 450€ en impuestos. Si tu porcentaje impositivo es mayor, obviamente la cantidad que ahorrarás será mayor, y viceversa.

Unido a esto, aquí viene la segunda ventaja: si ese ahorro anual en impuestos se vuelve a invertir, ya sea en un plan de pensiones o en un fondo de inversión, disfrutarás de la magia del interés compuesto multiplicando tus ahorros.

Y que no te condicione la cantidad a invertir, ni consideres que de este sistema de ahorro privado únicamente se benefician los ciudadanos de alta renta per cápita. Cualquier importe es bueno, por pequeño que sea, ya que el plazo más seguro y rentable para invertir es el largo plazo.

Pero ¡espera! Que hay más. Si cuentas con un plan de pensiones en otra entidad ya contratado y no estás satisfecho con su evolución o rentabilidad, podrás traspasarlo sin coste alguno y de forma sencilla. En Cobas Pensiones te facilitamos el traspaso de tu plan de pensiones a cualquiera de nuestros planes.

Planes de Pensiones para cada perfil

Desde Cobas Pensiones ofrecemos una amplia variedad de planes adaptados a diferentes perfiles de ahorradores:

1. Planes Individuales: para aquellos que desean gestionar su propio ahorro de cara a su jubilación, ofrecemos Cobas Global PP y Cobas Mixto Global PP. El límite máximo legal para aportar en ambos productos es de 1.500€/año.
2. Planes de Empleo para empresas: a través de Cobas Empleo 100 PPE, ponemos a disposición de las empresas un plan de empleo donde ofrecer a sus empleados la posibilidad de complementar la jubilación a percibir por la Seguridad Social, pudiéndose desgravar hasta 10.000€/año, con una aportación máxima empresarial de hasta 8.500€/año por empleado. Tanto empleador como empleados, se benefician de importantes ventajas fiscales y sociales.

3. Planes de Empleo para autónomos: por si no fueran suficientes los desafíos a los que trabajadores autónomos deben enfrentarse, desde comienzos del año pasado se añade uno más: el nuevo sistema de cuotas en función de los ingresos generados. Si bien para ingresos bajos hay una reducción moderada en la cuota, esto no siempre es una solución ideal debido a que las prestaciones también se verán reducidas. Y aumentar la cuota de cotización puede ser costoso si los ingresos son altos, aunque se traduzca en una pensión más favorable en el futuro. Por eso, a través de Cobas Autónomos PPES, ofrecemos la posibilidad a autónomos de aportar hasta 5.750€/año, cifra íntegramente deducible en el IRPF.

1. Planes para Residentes en el País Vasco: Surnepensión Cobas 100 y Surnepensión Cobas 50/50, con una regulación diferente al resto de España, se adaptan a las necesidades específicas de los residentes en esta Comunidad Autónoma.

 En definitiva, hay que ocuparse de nuestro futuro como trabajadores. Debemos maximizar nuestros ahorros y asegurarnos un futuro financiero más sólido y brillante, el cual requiere de una planificación adecuada y el uso de las herramientas correctas. Aquí te ofrecemos algunas recomendaciones:

• Diversifica tus ahorros. No dependas exclusivamente de la Seguridad Social. Es necesaria la complementación de la pensión pública con un sistema de capitalización de ahorro privado, vía planes de pensiones.
• Aprovecha las ventajas fiscales. Realiza aportaciones periódicas a tu plan de pensiones para beneficiarte de las deducciones fiscales.

• Participa en webinars y consulta con expertos. Mantente informado y busca asesoría profesional para tomar decisiones financieras informadas. Cobas AM ofrece webinars gratuitos para ayudar a ahorradores, empresas y autónomos a afrontar estos cambios. Estos eventos proporcionan valiosa información sobre cómo gestionar mejor las finanzas y estar mejor preparados para planificar nuestro futuro.

Y, como siempre, no dudes en contactarnos para más información. Desde el Equipo de Relación con Inversores estaremos encantados de ayudarte a optimizar tus ahorros y planificar tu jubilación.